Datos importantes de los Seguros de Arquitectos y cómo contratar de forma online

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¿Cuánto cuesta el seguro de arquitectos?

En este post te explicamos las claves para saber cuánto cuesta el seguro de arquitectos.  En líneas generales, el precio del seguro RC Arquitectos está en función de cuatro factores principales:

  1. Actividad
  2. Facturación
  3. Límite de indemnización
  4. Ámbito geográfico de actuación
  5. Siniestralidad histórica

Calcular el precio del seguro de responsabilidad civil para arquitectos requiere solo unos minutos, pero es necesario que la información facilitada sea correcta. El objetivo siempre debe ser que el seguro este correctamente adecuado a la actividad y nivel de riesgo de cada arquitecto, lo que nos ahorra preocupaciones en el futuro.

Actividad profesional

Los arquitectos pueden desempeñar su trabajo profesional de distintas formas:

  • Arquitecto libre ejerciente
  • Arquitecto asalariado
  • Arquitecto Perito Informes
  • Arquitecto funcionario

La modalidad de ejercicio de la profesión y el  tipo de actividad que se desarrolla implica un diferente nivel de riesgo. Normalmente, no existe la misma la posibilidad de una reclamación para arquitecto que trabaja como funcionario que para el de un arquitecto libre ejerciente que firma proyectos de edificación.

El precio del seguro de responsabilidad civil profesional para un arquitecto también puede variar si no se firman proyectos, si se realizan exclusivamente peritaciones o si realizas trabajos adicionales como, por ejemplo, coordinador de seguridad y salud. En la actualidad puedes ajustar en gran medida tu seguro según tu actividad, lo que influye en la prima del seguro y en la tranquilidad de contratar el seguro que realmente necesitas.

Facturación

La facturación de honorarios va a determinar la prima del seguro. Normalmente se tienen en cuenta la facturación del último y del penúltimo periodo anterior a la contratación del seguro. También es posible que necesites facilitar la facturación del periodo en curso. Como siempre, es importante la transparencia y exactitud de todos los datos proporcionados, ya que según ese dato se calcula el nivel de riesgo.

Al final de cada anualidad de seguro, si esa es tu forma de aseguramiento, puede ser que la compañía de seguro te pregunte por la facturación real del ejercicio, ajustando la prima al alza en caso de haber una diferencia. Declarar una facturación baja alejada de la realidad, además de tener que abonar una cantidad adicional al final del ejercicio, puede suponer algún problema en caso de siniestro y la diferencia en prima no suele compensar el riesgo.

Límite de indemnización

El límite de indemnización establecido en el seguro va a determinar su precio. Lógicamente cuanto mayor sea el capital asegurado, mayor será la prima, pero no es una diferencia proporcional, es decir por el doble de capital no se va a pagar el doble de prima, es una diferencia menor.

Aquí es muy importante ser conscientes de que los siniestros de responsabilidad civil profesional suelen ser muy costosos, incluso aunque al final no exista una culpabilidad. Solo los gastos de defensa jurídica pueden ser elevados en el tipo de proceso a los que un arquitecto se enfrenta. Un límite elevado, de acuerdo con nuestra actividad, es una garantía para evitar problemas económicos.

Existe la posibilidad de fijar franquicias para reducir el coste del seguro de arquitectos. Las franquicias solo se pagan en caso de siniestro. Debemos destacar que la franquicia no se aplica si en el siniestro solo se producen gastos de defensa jurídica.

Ámbito geográfico 

Normalmente tu seguro de arquitectos cubre las posibles reclamaciones por daños a terceros derivadas de tu actividad profesional desarrollada dentro de la Unión Europea. Si tus proyectos te llevan fuera del espacio europeo, tu póliza se encarecerá.

Siniestralidad

Un ejercicio profesional sin siniestros es un dato positivo para que la compañía aseguradora evalúe favorablemente el riesgo como arquitecto. Normalmente, cuando vas a contratar el seguro de rc profesional, te preguntarán si has recibido alguna reclamación en los últimos cinco años.

Cuál es el coste del seguro de arquitecto por obra

Los arquitectos que solo realicen proyectos puntuales pueden optar por un seguro por obra. Esto supone primas menores. En este caso, el arquitecto paga una prima única para todo el periodo necesario de cobertura. No existen posteriores pagos anuales.

Los criterios a tener en cuenta para fijar el precio de la póliza son similares a los señalados en la actividad regular de un arquitecto, con especial detalle al valor del proyecto a asegurar. En este caso, no se declara la facturación de la anualidad, solo el proyecto/obra que se está asegurando.

Tendencia en seguro arquitectos

La tendencia del mercado para los seguros de responsabilidad civil profesional es hacia un endurecimiento de las condiciones. Actualmente nos encaminamos hacia lo que los expertos denominan un “mercado duro”. Esto puede tener impacto en las pólizas de los arquitectos y otros profesionales. Por esta razón, es importante revisar las pólizas antes de su vencimiento.

Si quieres conocer el precio de tu seguro de arquitectos, consúltanos. A través de Aon puedes contratar tu seguro de responsabilidad profesional para arquitectos con las condiciones más adecuadas.

5 conceptos clave en el seguro de arquitectos

Nuestro objetivo es ofrecer a los arquitectos ayuda y claridad a la hora de contratar sus seguros de Responsabilidad Civil Profesional. Por ello, queremos explicaros cinco conceptos clave a la hora de elegir un seguro para arquitectos.

1. Actividades cubiertas

Son las actividades propias de la profesión de arquitecto que se contemplan en un seguro para arquitectos. Pueden ser muchas. Por ejemplo:

  • Desarrollo proyectos de construcción, adaptación y reciclaje sustentables para los sectores público, privado y social.
  • Cálculo y diseño estructural.
  • Servicios de consultoría relacionados con la construcción, tales como supervisión, administración, presupuestos y coordinación de proyectos y obras.
  • Desarrollo de proyectos arquitectónicos y urbanos sustentables para los sectores público, privado y social.
  • Servicios de asesoría en aspectos de construcción, instalaciones, estructuras y/o ahorro de energía.
  • Servicios de consultoría arquitectónica, urbana y ambiental.
  • Impartición de clases y asistencia a congresos de educación media y/o superior.
  • Coordinación de seguridad y salud.

A la hora de elegir tu seguro debes comprobar que tu actividad específica está contemplada por tu póliza.

2. Ámbito geográfico RC arquitectos

Este término indica en qué países queda amparada la actividad profesional desarrollada por el arquitecto asegurado. Normalmente, en los seguros de arquitectos la delimitación territorial es muy amplia. Existen pólizas con ámbito nacional, Unión Europea o todo el mundo. En este último caso, las garantías de la póliza se extienden habitualmente a las responsabilidades civiles de los arquitectos derivadas de los daños sobrevenidos y declarados en todo el mundo, exceptuando países como los Estados Unidos y Canadá.

3. Ámbito temporal RC arquitectos

Es la cláusula que delimita el periodo de cobertura. En primer lugar, define el periodo en el cual tienen cobertura las reclamaciones dirigidas contra el arquitecto asegurado. También se define la fecha desde la cual queda cubierta la actividad asegurada de la póliza.

El seguro de arquitectos cubre las reclamaciones que se formulen al asegurado por primera vez durante el periodo del seguro.

Resulta muy importante contar con retroactividad ilimitada. Te explicamos su significado: es probable que puedas recibir una reclamación derivada de una actividad profesional que realizaste antes de contratar el seguro. En ese caso, si tu póliza no tiene la cláusula de retroactividad ilimitada,  la compañía aseguradora rechazará el siniestro.

Es fundamental también tener en cuenta que, en líneas generales, siempre quedan excluidas las reclamaciones basadas en hechos o circunstancias conocidas por el asegurado antes del período de Seguro.

4. Límite de indemnización

Es la cantidad máxima que indemnizará la compañía aseguradora en caso de un siniestro cubierto por la póliza. Como explicamos en un post anterior, según el tipo de contrato, los limites asegurados pueden ser por siniestro o por siniestro y año. Las sentencias condenatorias derivadas de la Responsabilidad Civil de los arquitectos pueden ser muy duras. Fijar un límite de indemnización adecuado es un punto a tener siempre en cuenta para evitar sorpresas en el momento del siniestro.

5. Franquicia

Es la cantidad que tiene que pagar el asegurado en caso de siniestro. La franquicia siempre se deduce de la indemnización a abonar por la compañía aseguradora. Es posible contratar seguros de arquitectos sin franquicias.


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Cómo asegurarse como Jefe de Obra

Los arquitectos desarrollan múltiples actividades. Desde los puros desarrollos de proyectos de construcción, los cálculos y diseños estructurales hasta servicios de consultoría arquitectónica, urbana y ambiental. También ha crecido mucho la actividad de  Arquitecto Coordinador de Seguros y Salud en las obras. La polivalencia es una de las características de la profesión. En los últimos años un número creciente de arquitectos trabajan como Jefes de Obra.

¿Qué es un Jefe de Obra?

Las principales funciones de un Jefe de Obra son la planificación, organización y coordinación de todos los recursos implicados en una obra, tanto humanos como materiales o económicos. 

Además, realiza seguimientos continuos de la ejecución de la obra proponiendo medidas correctoras al director del proyecto.

Normalmente el Jefe de Obra también tiene un papel activo en la contratación de personal, así como en la valoración de subcontratistas y proveedores.

Adicionalmente, su rol resulta imprescindible en la ejecución y supervisión de todos los planes y normativas de seguridad tanto del personal directo como del subcontratado o incluso visitantes a las obras.

Las funciones son amplias y diversas. Para conocerlas mejor recomendamos el post del profesor Víctor Yepes sobre lo qué es y para qué sirve el Jefe de Obra.

Seguro contratado por una empresa

Normalmente los Jefes de Obra trabajan contratados por cuenta ajena como profesionales al servicio de una empresa constructora. Desde el punto de vista asegurador, las posibles responsabilidades derivadas de su desempeño deben ser asumidas por los seguros de la empresa contratante como empleador.

No obstante, resulta muy recomendable conocer el alcance del seguro para evitar sorpresas.  También es importante conocer las posibles responsabilidades futuras de un jefe de obra cuando este ya no trabaja para esa empresa. ¿Podrían existir reclamaciones que se reciben al cabo de los años? Es una posibilidad y nunca está de más informarse sobre las pólizas de las empresas para las que se trabaja.

La situación cambia si no trabajas directamente como empleado para una constructora y eres un autónomo. Esta última situación no es la más habitual, pero a veces existe en pequeñas constructoras.

Seguro Jefe de Obra contratado como autónomo

Si trabajas como autónomo y realizas funciones como las señaladas, el seguro para arquitectos puede incluir la actividad de Jefe de Obra dentro de su objeto de cobertura. Actualmente se considera una de las actividades propias de la profesión.

A la hora de contratar un seguro de rc de arquitectos es importante declarar expresamente este trabajo como Jefe de Obra para comprobar que existe una cobertura específica.

Como recomendamos siempre, cada arquitecto debe revisar la póliza de responsabilidad civil profesional con exhaustividad. Hay que dedicar tiempo a entender bien las condiciones, cláusulas y posibles limitaciones.

En Aon ofrecemos asesoramiento si es necesario para aclarar posibles dudas o responder a consultas. Nuestro objetivo es ayudar a que los arquitectos puedan ejercer su actividad con tranquilidad.

Seguro para obras no estructurales y reformas

La nueva coyuntura va a impulsar que muchos arquitectos asuman la ejecución y dirección de obras y proyectos puntuales. La actividad profesional por obra vuelve a ser una opción profesional en el mercado. Probablemente muchos arquitectos también van a enfrentarse a proyectos de obras menores como reformas y rehabilitaciones de viviendas u oficinas. Las dificultades laborales derivadas de este periodo de crisis abierto tras el coronavirus es posible que empuje a muchos jóvenes abogados a desarrollar esta gama de actividades.

En muchos de estos casos, como hemos señalado, el tipo de trabajo a desarrollar no supondrá la realización de reformas que afecten a elementos estructurales. Estos proyectos más sencillos van a requerir una licencia de obra menor.

Como saben todos los arquitectos, las licencias de obra son la autorización administrativa que se emite por los ayuntamientos con el fin de poder llevar adelante una construcción, instalación u obra. Las licencias de obra mayor deben acompañarse de un proyecto completo de construcción firmado por el técnico competente y visado en el colegio profesional que corresponda.  Las obras de reforma, rehabilitación o restauración en edificios que afectan a algún elemento estructural siempre van a considerarse obras mayores.

Las obras menores son proyectos más sencillos como, por ejemplo, reformas interiores, cambios de suelos, renovación de techos o revestimientos, instalación de sistemas de calefacción, renovación de la fontanería o circuitos eléctricos, etc.

Este tipo de proyectos, en el que muchos arquitectos aportan un gran valor añadido, van a requerir, de acuerdo con las normas de cada ayuntamiento, una licencia de obra menor o una comunicación previa de obra menor. Este documento describirá brevemente el proyecto junto con la confirmación de cumplimiento de las normas urbanísticas.

Coste del seguro por obra no estructural

Este nuevo entorno laboral para algunos arquitectos va a suponer un incremento de la necesidad de los seguros por obra para cubrir la responsabilidad civil profesional derivada de este tipo de proyectos de obras menores.

El coste del seguro de arquitectos por obra no estructural es reducido. Por ejemplo, asegurar las obras de reforma sin componente estructural hasta 100.000 euros de PEM para profesionales que desarrollan toda la dirección facultativa (proyecto, dirección de obra, dirección de ejecución de obra y coordinador de Seguridad y Salud) cuesta aproximadamente 299€ al año.  En nuestra web puedes solicitar un presupuesto del seguro por obra.

Este seguro de responsabilidad civil profesional cubriría todo el período de garantía legal (lo que dura la obra + 10 años de decenal + 2 años de prescripción). Es decir, el arquitecto tendría cubierta su responsabilidad durante todo el periodo en el que es posible recibir una reclamación por el proyecto realizado.

El seguro para el arquitecto coordinador de Seguridad y Salud

La crisis del coronavirus ha provocado un incremento de la sensibilización sobre las medidas de seguridad y salud en los puestos de trabajo. Hay un elevado número de arquitectos que realizan la labor de coordinadores de seguridad y salud en las obras.

En este post explicamos esta actividad profesional y las claves a tener en cuenta  en un seguro de arquitectos para coordinador de seguridad y salud.

¿Quién puede ser Coordinador de Seguridad y Salud?

La Coordinación de seguridad y salud en obras está contemplada en la ley de prevención de riesgos laborales y en el Real Decreto 1627/1997.

De acuerdo con esta normativa, el coordinador en materia de seguridad y de salud debe ser un “técnico competente” designado por el promotor de la obra, tanto durante la elaboración del proyecto como durante la ejecución de la obra.

La Ley de Ordenación de la Edificación aclara este concepto determinando los distintos profesionales que pueden asumir estas funciones y expresamente señala a los arquitectos: “las titulaciones académicas y profesionales habilitantes para desempeñar la función de Coordinador de Seguridad y Salud en obras de edificación, durante la elaboración del proyecto y la ejecución de la obra, serán las de arquitecto, arquitecto técnico, ingeniero o ingeniero técnico, de acuerdo con sus competencias y especialidades”.

¿Cuáles son las funciones principales de un Coordinador de Seguridad y salud?

El coordinador en materia de seguridad y salud desarrolla múltiples actividades.  De forma resumida, la normativa legal establece, entre otras, las siguientes:

  1. Coordinar la aplicación de los principios generales de prevención y de seguridad.
  2. Coordinar las actividades de la obra para garantizar que los contratistas, subcontratistas y trabajadores autónomos observen la Ley de Prevención de Riesgos Laborales.
  3. Aprobar el plan de seguridad y salud elaborado por el contratista
  4. Organizar la coordinación de actividades empresariales prevista en el artículo 24 de la Ley de Prevención de Riesgos Laborales.
  5. Coordinar las funciones de control de la aplicación correcta de los métodos de trabajo.
  6. Adoptar las medidas necesarias para que sólo las personas autorizadas puedan acceder a la obra.

¿Está cubierta la función de Coordinación de Seguridad y Salud en el seguro de responsabilidad civil profesional del arquitecto?

La actividad de coordinador de seguridad y salud está expuesta a reclamaciones y, por tanto, debe ser incluida en el seguro del arquitecto. Es muy importante comprobar que la garantía está incluida expresamente para evitar cualquier posible problema de falta de cobertura y conforme a lo determinado en el Real Decreto 1627/1997 de 24 de octubre sobre seguridad y salud

La actividad de coordinador es una ocupación sujeta a un creciente aumento de las reclamaciones y las condenas por daños personales suelen ser muy elevadas. El siniestro más habitual es la reclamación derivada de un accidente laboral causado por medidas de seguridad o preventivas inadecuadas. En el año 2019 fallecieron 145 trabajadores y más de 50.000 resultaron accidentados en el sector de la construcción, sector en el que la siniestralidad laboral más ha crecido en España.

Los límites de indemnización del seguro deben ser elevados de acuerdo con este contexto. Una cobertura baja, va a dar una sensación errónea de seguridad, pero en caso de reclamación por daños personales no va a ser suficiente para abonar el importe de la reclamación.

Cómo actuar ante un siniestro de Coordinación de Seguridad y Salud

Es muy importante archivar y guardar toda la documentación de las labores realizadas antes y durante la ejecución de los proyectos.

En caso de siniestro es posible que haya que aportar documentos como Actas de las reuniones de coordinación de empresas, actas de las reuniones de producción, Informes de visitas de la Inspección de Trabajo, Informes de visita de comisiones paritarias, Informes de visita de los Técnicos de la Comunidad Autónoma, Informes de los Técnicos de Prevención de Riesgos Laborales de las contratas/subcontratas, Certificado de montaje de andamios y/o cimbras, Actas de visita, Revisión y acta de aprobación, si procede, de los anexos del Plan de Seguridad y Salud, Acta de sustitución del Coordinador en Periodos Vacacionales, etc.).

El coordinado en seguridad y salud de una obra está designado por el promotor de la obra.  A efectos del seguro de arquitectos y de las responsabilidades exigibles es importante resaltar que la existencia de un coordinador de seguridad no exime, como establece el Real Decreto 162/07, a los promotores de sus propias responsabilidades.


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La opción del Seguro por obra

Los seguros de responsabilidad civil profesional de los arquitectos cubren normalmente las reclamaciones por posibles daños a terceros a lo largo de todo su ejercicio profesional. Son pólizas anuales que cubren todos los obras o proyectos realizados.

Sin embargo, existen numerosos arquitectos que realizan solo obras puntuales. Para estos profesionales surge el seguro por obra. Hasta la fecha no existían en el mercado muchas alternativas de este tipo de pólizas. Recientemente han surgido nuevas opciones de cobertura para esta necesidad que desde hace años cuenta con una demanda creciente dentro del colectivo de arquitectos.

Seguro de obra para jóvenes arquitectos

El seguro por obra es una opción para jóvenes arquitectos con actividad profesional limitada y que quieren cubrir un proyecto concreto. También resulta de interés para otros arquitectos con carga de trabajo limitada a una obra específica. Asimismo, existen profesionales que quieran asegurar un proyecto concreto fuera de su seguro de responsabilidad civil de arquitecto.

El seguro por obra extiende su periodo de cobertura de la responsabilidad desde el inicio del proyecto hasta la finalización del plazo legal de la responsabilidad civil del arquitecto.

Este seguro asegura una obra concreta pagando una única prima. El seguro por obra se paga normalmente en dos plazos. La primera parte de la prima se paga antes del inicio del proyecto y la segunda parte una vez terminada la fase de construcción. Esta forma de pago puede varias según las distintas opciones de seguros de obra existentes en el mercado.

Los seguros de arquitectos habituales son normalmente primas renovables anualmente ya que cubren todo el ejercicio profesional. El seguro por obra solo hace frente a las posibles responsabilidades de un proyecto específico. Por esta razón, como hemos señalado, la prima es única. No es necesario estar pendiente de primas renovables en años sucesivos.

Otra de las ventajas principales de este tipo de seguro es que el coste de seguro por obra se conoce al inicio de un proyecto y puede ser repercutido, de forma clara, a los clientes en los honorarios profesionales. Es un coste cierto del proceso de una obra que permite despreocuparse desde el primer momento de todo el periodo de posibles reclamaciones derivadas de la responsabilidad civil del arquitecto por esa obra.

En Aon podemos ofrecer solución a la necesidad de seguros de responsabilidad civil profesional por obra. Contamos con alternativas para dar respuesta a la demanda de seguros puntuales que protejan frente a las posibles reclamaciones profesionales contra los arquitectos derivados de proyectos u oras puntuales.

La pérdida de documentos en los seguros para arquitectos

Los arquitectos manejan mucha documentación en sus proyectos tanto propia como de terceros. Las obras siempre son un trabajo que implica a muchos equipos y profesionales. Un riesgo existente y que cualquier seguro para arquitectos debe contemplar es la pérdida o destrucción accidental de los documentos confiados al arquitecto para realizar el trabajo encomendado (por ejemplo, dirigir una obra o ejecutar un proyecto).

Un robo, un incendio u otro hecho imprevisto en el estudio o despacho profesional son circunstancias que pueden conducir a la desaparición de documentos de terceros. La posibilidad de recibir una reclamación por sucesos de este tipo es real, aunque es cierto que normalmente la mayor parte de los documentos que maneja un arquitecto durante un proyecto son propios.

Cobertura de «Pérdida de documentos» o «Daños a expedientes»

Por esta razón, en los seguros de arquitectos se incluye normalmente la cobertura denominada “Pérdida de documentos” o “Daños a los expedientes”. Esta garantía protege frente a las posibles reclamaciones derivadas de imprevistos como los señalados. Cubre los gastos para reemplazar o restaurar los documentos dañados, alterados, destruidos o extraviados.  Se trata de una cobertura complementaria no muy conocida pero que resulta útil ante situaciones no tan inhabituales en el ejercicio profesional cotidiano.

La aseguradora exige, como resulta comprensible, la debida diligencia de los asegurados en la custodia temporal de los documentos confiados al arquitecto y rechaza siniestros, como en otras circunstancias, que no sean accidentales. Por ejemplo, no se cubriría los daños a unos expedientes deteriorados por haberlos dejado sin atender a la intemperie.

Otro aspecto relevante en este tipo de cobertura es que habitualmente la póliza para el arquitecto incluye un sublímite de indemnización.  El sublímite es una limitación de la indemnización máxima establecida para la cobertura principal de responsabilidad civil profesional. Normalmente son cantidades inferiores a los capitales asegurados en las garantías principales.

¿Cubre los daños a expedientes tu seguro de arquitectos? Compruébalo. Puede ser importante y así evitas potenciales futuros problemas.

La inhabilitación profesional en los seguros de arquitectos

Los seguros para arquitectos han ido evolucionando a lo largo de su historia. Inicialmente eran pólizas centradas en hacer frente a las reclamaciones derivadas de errores en el ejercicio de la actividad profesional. Progresivamente las coberturas han ido ampliándose para garantizar una mayor cobertura a todos los arquitectos. Prueba de ello son las garantías relacionadas con el cese de la actividad, la cobertura de actividades como la coordinación de seguridad y salud o la inclusión de la retroactividad ilimitada. Entre las garantías que se pueden incorporar a un seguro de arquitectos destaca la inhabilitación profesional.

Esta cobertura garantiza el pago de una indemnización si el arquitecto asegurado recibe una sentencia condenatoria a la pena de inhabilitación para el ejercicio de la profesión. Es una cobertura complementaria que se contempla en algunos seguros de responsabilidad civil profesional para arquitectos. El pago siempre está condicionado a una condena penal con sentencia judicial firme. Los límites de indemnización son diversos. Una cifra habitual suele ser 2.000-2.500 euros al mes durante un periodo máximo de 18 meses. En general, ya que el seguro no puede ser objeto de lucro para el asegurado, esta indemnización no puede ser mayor que los ingresos medios mensuales obtenidos durante el periodo inmediatamente anterior a la condena.

Factores a tener en cuenta sobre la inhabilitación profesional.

Otros factores a tener en cuenta es que la inhabilitación se tiene que producir durante la vigencia del seguro de RC contratado. Lógicamente la sentencia condenatoria tiene que tener su origen en el ejercicio profesional como arquitecto. Una consecuencia habitual de la inhabilitación es la suspensión de los derechos como miembro del colegio de arquitectos al que se pertenezca. Ante una sentencia condenatoria la garantía de inhabilitación profesional resulta una ayuda imprescindible. Por esta razón, es recomendable comprobar tu seguro de arquitecto y chequear si esta cobertura de subsidio está incluida o si es posible incorporarla como garantía complementaria en el seguro de RC profesional.