Seguro Anual vs Seguro por obra ¿cuál es mejor?

En este artículo vamos a hablarte de las dos posibilidades que tienen los arquitectos para asegurar la responsabilidad civil, el seguro anual y el seguro por obra. Analizaremos de forma objetiva las ventajas de cada uno para que tú decidas cual es el que más te conviene según tus necesidades.

Lo habitual hasta hace un tiempo es que los arquitectos optaran por pólizas con cobertura anual, que los protegían en todas las obras o proyectos que realizaban. Este seguro anual cubre las reclamaciones por posibles daños a terceros a lo largo de su carrera profesional. Pero la situación actual y la incertidumbre en los trabajos futuros han propiciado el aumento de las contrataciones del seguro por obra.

Ten en cuenta que la responsabilidad decenal establecida en la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE) facilita que un arquitecto pueda ser responsable de daños aparecidos en una obra incluso años después de haberse entregado.

¿Qué es un seguro anual y qué un seguro por obra para arquitectos?

Los dos seguros tienen la misma utilidad. Tanto el seguro anual como la póliza por obra están dirigidas a cubrir la responsabilidad por daños y perjuicios del arquitecto causados por errores u omisiones a terceros mientras ejerce su labor profesional. Entonces…

¿En qué se diferencian?

La principal diferencia entre ambas pólizas radica en la exposición del riesgo asumido por el seguro y el periodo de cobertura ofrecido. Por un lado, la póliza anual protege toda la actividad profesional del arquitecto con retroactividad ilimitada. Mientras que el seguro por obra para arquitectos cubre cada proyecto individual, por lo que el profesional tendrá una póliza por proyecto y obra que firme y dirija.

¿Qué implica esto? Que el periodo de cobertura de la póliza por obra no será anual renovable, comprenderá todo el período de responsabilidad civil profesional legal. O lo que es lo mismo, cubrirá el periodo de ejecución de la obra, los diez años de garantía establecidos por la LOE y otros dos años adicionales de prescripción.

Te recomendamos visitar nuestro post sobre el ámbito temporal del seguro de RC para arquitectos.

Ventajas del seguro anual para arquitectos

  • Aseguramiento integral de la actividad profesional como arquitecto con amplios límites de indemnización y mayores garantías.
  • Más simple, es una sola póliza para toda la actividad profesional del arquitecto.
  • El límite de la póliza es del arquitecto, no se comparte con otros agentes de la obra.
  • Optimización del coste del seguro, mejores condiciones y sin franquicias.

Ventajas del seguro por obra para arquitectos

  • Da cobertura a todo el período de responsabilidad civil profesional legal de la obra con una sola póliza, sin necesidad de renovarla.
  • El seguro se contrata si hay un proyecto, además, el pago es cuando se tiene liquidez, ya que se contrata con el trabajo.
  • Puedes asegurar a todos los técnicos del proyecto en una misma póliza.
  • Permite conocer el coste del seguro de responsabilidad civil del arquitecto antes de realizar la obra, por lo que se puede repercutir al promotor o cliente.

En definitiva, si tenemos en cuenta las ventajas que ofrece cada póliza, podemos llegar a la conclusión de que el seguro por obra es una elección interesante para arquitectos que tienen poca actividad por cuenta propia. También es una alternativa interesante si el promotor quiere asegurar el proyecto con una póliza específica para no compartir el límite de indemnización con el resto de los proyectos del arquitecto. Mientras que el seguro anual para arquitectos es una mejor opción si se tiene un gran volumen de trabajo por cuenta propia.

Si te interesa este tipo de seguros de RC de arquitectos, te recomendamos leer nuestro posts anteriores sobre el seguro de obra viva y sobre seguros de arquitectos por actividad.

Si necesitas ayuda para saber que seguro se adapta mejor a tus necesidades y a tu situación, no dudes en contactar con nosotros. En Aon somos especialistas en seguros profesionales para arquitectos, no dudes en consultarnos.

¿Qué es el Seguro de obra viva y terminada?

El seguro de responsabilidad civil profesional por obra para obras nuevas o en ejecución cubre todas las fases de la responsabilidad civil del arquitecto. En este post aclaramos la duración de la cobertura temporal para seguros por obra.

Seguro largo plazo

El seguro por obra que ofrece Aon engloba dos seguros consecutivos que cubren:

  1. Seguro de obra viva:

Esta póliza cubre la duración de la ejecución de la obra hasta su finalización.

Adicionalmente, este seguro ofrece una extensión temporal automática y sin coste durante los 12 meses posteriores al vencimiento de la póliza. Esta extensión evita la incertidumbre habitual sobre la finalización de la obra e impide que puedan existir problemas de falta de cobertura.

  1. Seguro de obra terminada:

Cubre la continuación de la cobertura frente a posibles reclamaciones derivada de la obra durante un periodo de 10 años y los dos años posteriores de prescripción legal.

Las obligaciones de la garantía decenal se inician normalmente en la fecha del acta de recepción de la obra o del certificado final de la obra (CFO). Este momento marca el inicio de la cobertura de obra terminada.

En definitiva, esta cobertura garantiza un seguro a largo plazo protegiendo al arquitecto tanto durante la proyección y ejecución de la obra como durante el plazo legal, una vez finalizada la obra, en el que se le pueden exigir responsabilidades.

Recomendaciones para seguros por obra

Como bien sabes, el arquitecto como agente del proceso de edificación requiere una adecuada protección. Es muy importante entender perfectamente el ámbito temporal de cobertura de los seguros contratados.

Todas las fases de la obra, en proceso o finalizada, generan potenciales responsabilidades y reclamaciones.

Es muy importante tener en cuenta la finalización del periodo del seguro de obra viva para activar la continuación del seguro de obra terminada. No pueden existir “gaps” de cobertura temporal.

Si has tomado la opción de un seguro por obra, te ofrecemos el asesoramiento que necesites.  Solicítanos sin compromiso un estudio personalizado.

Recuerda que puedes conocer el coste de tu seguro de RC arquitectos antes de empezar el proyecto para imputarlo en tus honorarios profesionales. Las primas de los seguros por obra son primas únicas, no tienes que pagar año a año, sino que desde el inicio se cubren las posibles reclamaciones durante todo el periodo legal exigible al arquitecto.

¿Seguro por obra o por actividad?

Disponer de seguro de Responsabilidad Civil Profesional para garantizar la actividad como arquitecto resulta totalmente necesario, aunque, como es menos conocido, en algunas comunidades autónomas no sea obligatorio. En este post te explicamos las dos opciones para asegurar los riesgos de los arquitectos, el seguro por obra o por actividad. 

Tipos de seguros RC arquitectos, seguro por obra o actividad

Principalmente podemos encontrar dos tipos de seguros para arquitectos:

  1. Seguros por obra, con la que garantizamos la responsabilidad profesional de una obra determinada durante los 10 años siguientes a su finalización.
  2. Seguros por actividad, en la que se asegura la actividad total del arquitecto, independientemente del número de obra que se realicen. Suelen tener una duración anual renovable.

Seguros de Arquitecto por Obra

Los seguros por obra, han ajustado su precio durante estos años, siendo en la actualidad muy competitivos y una posibilidad clara y asumible por el profesional.

Permiten, además, conocer el coste del seguro de la obra durante todo el periodo de responsabilidad. De esta manera lo puedes incluir en la previsión de los honorarios para, en su caso, trasladarlo al coste total del proyecto. Sin duda, conocer por anticipado el coste del seguro para todo el periodo de responsabilidad es una ventaja sobre aquellas modalidades de seguro que aplican recargos por obra o primas adicionales para cubrir la responsabilidad futura, generando mucha incertidumbre sobre lo que al final se va a tener que pagar.Esta es una opción para algunos arquitectos que realizan proyectos puntuales o que trabajan en obras pequeñas y solo necesitan una cobertura de seguro para obras no estructurales. El seguro de obra también es una alternativa atractiva para el seguro de jóvenes arquitectos que inician su carrera profesional con proyectos puntuales.

Seguros de Arquitecto por Actividad

En las pólizas por actividad es importante que no nos apliquen recargos adicionales por volúmenes de obra, por actividades o por obras finalizadas. Se suele utilizar como parámetro para establecer el coste del seguro de arquitectos el volumen de honorarios. Con ello se aseguran todas la obras realizadas incluso las anteriores a la entrada en vigor de la póliza. Esto implica tener que contratar una cobertura con retroactividad ilimitada.

Como siempre, desde Aon nos ponemos a tu disposición para ampliar la información de este post o responder a cualquier consulta sobre estos seguros.

¿Es necesario comunicar los proyectos realizados a tu seguro de arquitecto?

Los seguros de arquitectos por actividad cubren todas las obras y proyectos que desarrolles, de acuerdo con la cobertura de tu póliza contratada. Algunos profesionales tienen dudas sobre si es necesario comunicar a la compañía aseguradora cada vez que se va a realizar un proyecto o una obra.

Esta situación inquieta a algunos arquitectos, pero la realidad es que no es necesario y aquí te lo explicamos. 

No comunicar proyecto a proyecto

En términos generales, la mayor parte de las compañías aseguradoras no exigen en sus seguros para arquitectos la comunicación caso a caso de los proyectos o trabajos que se van a cometer. Los seguros de rc arquitectos, salvo que tengas un seguro por obra, son anuales. La cobertura abarca todos los proyectos u obras que realices dentro de las actividades cubiertas por tu póliza.

Comunicar obra a obra sería un trámite complejo o tedioso que no ayudaría en el día a día del profesional. La burocracia y el papeleo siempre son enemigos de un trabajo productivo.

No informar obra a obra no quiere decir que no se deba comunicar a la aseguradora el riesgo que esta asume. Esto se realiza antes del vencimiento anual de la póliza. Es un proceso sencillo pero necesario. ¿Cómo se hace?

Comunicar proyectos antes de renovar el seguro

La obligación habitual es comunicar el volumen de honorarios o la facturación real para recalcular el coste del seguro del arquitecto al final de la anualidad de la póliza. 

Si eres un arquitecto, se utilizará el criterio de volumen de honorarios. Si se trata de una empresa, se empleará el volumen de facturación.

En el caso concreto de los arquitectos, existen algunas aseguradoras, que, además de una prima anual, cobran una prima en función del volumen de la obra, pero, en términos generales, es una excepción.

Como siempre, es importante revisar tu póliza y comprobar las obligaciones particulares que puedan existir en su condicionado. En algunos casos, el volumen de esta actividad profesional o el tipo de nuevos proyectos a ejecutar exigirá revisar las sumas aseguradas como límite de indemnización, siempre de acuerdo con las condiciones de cada compañía aseguradora. Es imprescindible adaptar el seguro al nivel de riesgo que se asume por el tipo de actividad o proyectos desarrollados. Auditar periódicamente las pólizas permite evitar sorpresas ante potenciales reclamaciones derivadas del ejercicio profesional.

El seguro por obra es un caso completamente distinto. En esta modalidad la póliza cubre un proyecto o una obra concreta. Es una prima única y no, como en el caso de los seguros de arquitectos por actividad, una prima anual. Como te hemos informado, en Aon acabamos de negociar un seguro por obra muy especial que te animamos a descubrir en esta misma web.

La opción del Seguro por obra

Los seguros de responsabilidad civil profesional de los arquitectos cubren normalmente las reclamaciones por posibles daños a terceros a lo largo de todo su ejercicio profesional. Son pólizas anuales que cubren todos los obras o proyectos realizados.

Sin embargo, existen numerosos arquitectos que realizan solo obras puntuales. Para estos profesionales surge el seguro por obra. Hasta la fecha no existían en el mercado muchas alternativas de este tipo de pólizas. Recientemente han surgido nuevas opciones de cobertura para esta necesidad que desde hace años cuenta con una demanda creciente dentro del colectivo de arquitectos.

Seguro de obra para jóvenes arquitectos

El seguro por obra es una opción para jóvenes arquitectos con actividad profesional limitada y que quieren cubrir un proyecto concreto. También resulta de interés para otros arquitectos con carga de trabajo limitada a una obra específica. Asimismo, existen profesionales que quieran asegurar un proyecto concreto fuera de su seguro de responsabilidad civil de arquitecto.

El seguro por obra extiende su periodo de cobertura de la responsabilidad desde el inicio del proyecto hasta la finalización del plazo legal de la responsabilidad civil del arquitecto.

Este seguro asegura una obra concreta pagando una única prima. El seguro por obra se paga normalmente en dos plazos. La primera parte de la prima se paga antes del inicio del proyecto y la segunda parte una vez terminada la fase de construcción. Esta forma de pago puede varias según las distintas opciones de seguros de obra existentes en el mercado.

Los seguros de arquitectos habituales son normalmente primas renovables anualmente ya que cubren todo el ejercicio profesional. El seguro por obra solo hace frente a las posibles responsabilidades de un proyecto específico. Por esta razón, como hemos señalado, la prima es única. No es necesario estar pendiente de primas renovables en años sucesivos.

Otra de las ventajas principales de este tipo de seguro es que el coste de seguro por obra se conoce al inicio de un proyecto y puede ser repercutido, de forma clara, a los clientes en los honorarios profesionales. Es un coste cierto del proceso de una obra que permite despreocuparse desde el primer momento de todo el periodo de posibles reclamaciones derivadas de la responsabilidad civil del arquitecto por esa obra.

En Aon podemos ofrecer solución a la necesidad de seguros de responsabilidad civil profesional por obra. Contamos con alternativas para dar respuesta a la demanda de seguros puntuales que protejan frente a las posibles reclamaciones profesionales contra los arquitectos derivados de proyectos u oras puntuales.