Como cualquier tipo de póliza, los seguros de salud privados cubren sólo ciertos aspectos. En este caso se conocen como limitaciones y exclusiones.
¿Qué son las exclusiones y limitaciones en una póliza?
Las limitaciones hacen referencia a los límites de una cobertura, mientras que las exclusiones son los servicios, tratamientos o diagnósticos que el seguro no cubre. Cada seguro de salud puede tener unas exclusiones diferentes, por eso, antes de contratar una póliza, hay que leer con mucha atención todo el listado de exclusiones y elegir aquellas coberturas que mejor se adapten a nosotros.
Los servicios que generalmente están excluidos en las pólizas básicas son los siguientes?
- Atención sanitaria de patologías o lesiones preexistentes en el momento de la contratación del seguro de salud. También se excluyen las secuelas de un accidente previo. Por eso, las compañías dan tanta importancia al cuestionario que se solicita a todos los clientes donde se debe declarar si se padecen problemas de salud importantes como enfermedades crónicas. Este cuestionario será estudiado detenidamente por la aseguradora para excluir determinadas coberturas.
- Asistencia sanitaria relacionada con enfermedades o lesiones consecuencia de accidentes laborales, práctica deportiva, accidente de tráfico, actos terroristas, radiación nuclear o conflictos bélicos. Estas situaciones sí pueden estar cubiertas por el Consorcio de Compensación del Seguro, pero no por los seguros de salud privados.
- Hospitalizaciones por motivo social. Es decir, pacientes con enfermedades crónicas o patologías relacionadas con el envejecimiento que tras superar la fase más aguda de la enfermedad ya no necesitan cuidados en un régimen de ingreso.
- Atención sanitaria para el tratamiento de adicciones, toma de estupefacciones, sobredosis, autolesiones o intento de suicidio. Es decir, quedan excluidas las enfermedades o lesiones ocurridas en situaciones en las que el asegurado ha actuado de forma negligente, siendo el propio culpable de lo sucedido.
- Asistencia sanitaria en partos en el domicilio particular o por medios alternativos. También se excluye la interrupción voluntaria del embarazo.
- Las intervenciones quirúrgicas de carácter estético, excepto las que quedan recogidas en la especialidad de cirugía plástica reparatoria. Igualmente, se excluye la cirugía refractiva para corregir defectos de la vista.
- Los trasplantes, excepto el de córnea y el de médula ósea. Las exclusiones en este punto pueden variar bastante entre compañías.
- El importe de los tratamientos farmacológicos, excepto los que se administren durante el ingreso o la hospitalización de día ambulante. No quedan cubiertos tampoco los medicamentos que no están autorizados en España.
La razón de que existan exclusiones en los seguros de salud privados
Los seguros de salud privados tienen estas exclusiones porque la compañía asume un riesgo muy elevado, sobre todo el tema de enfermedades preexistentes. Existen seguros que cubren ciertas patologías, siempre y cuando se hayan declarado en el cuestionario médico y cuando su tratamiento no supere unos gastos mínimos establecidos por la aseguradora.
¿Qué ocurre si no comunicamos una enfermedad previa?
El no comunicar una enfermedad previa a la compañía para que ésta pueda analizar el riesgo que supone darle cobertura, puede tener consecuencias desagradables. La aseguradora podría decidir anular la póliza alegando ocultación dolosa de la información.
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Por lo tanto, hay que tener todo esto en cuenta para no llevarnos sorpresas y entender que contar con un seguro de salud privado no significa que tengamos todos los servicios médicos cubiertos. Antes de firmar un contrato, hay que leer la letra pequeña y tener muy claro cuáles son las exclusiones y las limitaciones.
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