En las Condiciones Generales del seguro de comunidades se establece el marco de las coberturas, garantías y exclusiones de la póliza. Uno de los conceptos que aparece habitualmente es el de suma asegurada.
En el post de hoy te explicamos qué es la suma asegurada y cómo funciona.
Límite de indemnización
El objetivo del seguro es cubrir los riesgos de los bienes de la comunidad y la suma asegurada es la cantidad estipulada que será el límite máximo de la indemnización que se pagará en caso de siniestro.
La cantidad se establece para cada una de las garantías de la póliza. En muchas ocasiones la suma asegurada se fija como un porcentaje, que puede ser del 100% o inferior. En otras, se establece como una cantidad máxima (por ejemplo, 1000€).
La suma asegurada se establece para cada tipo de riesgo. Por ejemplo, en la rotura de cristales puede ser el 100% del Capital Base asegurado y en el desatasco de conducciones puede ser una cantidad fija establecida en las condiciones particulares.
Valor asegurado en el seguro del edificio
La suma asegurada debe ser igual al valor de reconstrucción del continente y la reposición del contenido. Es decir, que a la hora de asegurar hay que tasar el edificio adecuadamente para que se corresponda con el valor de reconstrucción en ese momento. En caso contrario se puede incurrir en infraseguro o, aunque es más extraño, en sobreseguro. Siempre debes tener en cuenta que nos referimos al valor a efectos del seguro que no tiene nada que ver con el valor inmobiliario del edificio.
Es importante distinguir entre valor a nuevo y valor real. El valor real es el que tienen los bienes en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro, es decir, su valor a nuevo menos la depreciación por uso, estado de conservación y antigüedad. Si al producirse el siniestro la suma asegurada es inferior al valor de los bienes asegurados, se aplica la regla proporcional. Esto quiere decir que la indemnización se reducirá en la misma proporción en la que la aseguradora cubre el interés asegurado. En algunas coberturas se puede determinar un seguro a primer riesgo. Esto quiere decir que se garantiza una cantidad determinada hasta la cual queda cubierta el riesgo, con independencia del valor total, sin que sea aplicable la regla proporcional.
En nuestro post sobre qué es el infraseguro te explicamos cómo se calcula la suma asegurada en un seguro de comunidades. De forma resumida, generalmente para realizar el cálculo de la suma asegurada se tiene en cuenta el valor de reconstrucción del inmueble, contando la superficie total y también el valor de construcción del metro cuadrado. Si quieres que te ayudemos a calcular tu seguro de comunidades, haz clic aquí.
